¿Cuál es la tasa de interés más adecuada para tu Pyme?

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Llegó el momento de pedir un préstamo. Son muchas las dudas, las inquietudes. Pero pocas las certezas porque el mundo financiero todavía es un misterio sin resolver para muchos. Por eso, esta vez nos vamos a enfocar en un ítem clave para entender si el crédito que estás por sacar es el correcto para tu Pyme: la tasa de interés. ¿Cómo puedo saber si es la adecuada para mi negocio?

Es la adecuada porque me da rentabilidad

La inversión en productos hay que medirla correctamente para entender si la tasa es la que corresponde para tu negocio. Supongamos que vendés autos a control remoto. La inversión para obtener ese producto fue de 500 pesos. Se vendió a 1400 cada uno. Ganaste por cada artículo 900. Este número es el que hay dividir por el total de autos a control remoto, el total de activos, para entender cuánta rentabilidad proporciona cada peso invertido. La tasa de interés del crédito debe mantenerse siempre por debajo de ese número para que el préstamo sea sustentable.

Es la adecuada porque lo necesito ya

Bueno, a veces los préstamos no se utilizan solo para expandir y proyectar una empresa, sino solamente para tener liquidez de fondos inmediatos y solventar algunos gastos que no tienen lugar para ser pospuestos, como podrían ser los sueldos de los empleados. En estos casos de uso de fondos, conocidos como descubiertos (una especie de amortiguador), la tasa podría ser un poco más alta, pero ayuda a que la falta de liquidez no opaque ni interrumpa la operación diaria.

Es la adecuada porque es el plazo que necesito

Vale la pena endeudarse siempre y cuando el plazo sea suficiente para adquirir un producto (o fabricarlo), venderlo y cobrarlo antes de devolverlo. Esto es así, siempre. El plazo de la deuda debe ser superior a la vuelta completa del negocio. Pensemos en un ejemplo: La temporada dura 6 meses. Una Pyme mayorista hace remeras y zapatillas. Tiene que fabricar, vender, distribuir y le pagan a 90 días. En este caso, los plazos serán casi tan importantes como la tasa porque la devolución del crédito deberá tardar lo que dura la vuelta para no tener, justamente, problemas financieros.

 

Es la adecuada si la tasa es más baja que la inflación y…

 

Durante los últimos años la variable inflacionaria también jugó un papel fundamental en el mercado. Si crees que tu insumo (el cemento, por ejemplo) va a aumentar más que las tasas, te conviene endeudarte, comprar ahora y acumular stock para estar listo para lo que viene. Este fue un recurso financiero que muchas empresas adoptaron en el pasado, aunque no parece ser un recurso que pueda aprovecharse en el futuro con pronósticos a la baja para 2017 (según el BCRA oscilará entre el 12 y el 17 por ciento).

 

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El gran desafío de la industria financiera para 2017

 

Los millennials son el centro de atención de todas las marcas y empresas. Son, a grandes rasgos, aquellos que nacieron entre 1984 y el 2000. Tienen otras costumbres, claro. Otros comportamientos. Buscan otras cosas: rápidas, efectivas. Son distintos a los de otras generaciones. Y lo principal es que están moldeando la forma en que deben ser cuidados y alcanzados si las compañías quieren lograr convertirlos en sus clientes y consumidores.

Una de las industrias que más está intentando cautivar a esta generación es la financiera. Sobre todo los bancos, que todavía no están aprovechando del todo una infraestructura técnica que ya está lista: en la Argentina, el 80 por ciento de los celulares en uso son smartphones y apenas menos de la mitad de ellos tienen conexión 4G (Datos: Carrier y Asociados). El Banco Central ya está dando señales para facilitar las transacciones desde los teléfonos inteligentes y agilizar los pagos móviles, pero aún falta mucho por hacer. Y las posibilidades son grandes.

¿Qué esperan los usuarios?

En el primer trimestre del año pasado, el uso de la banca online argentina creció un 50%, según un estudio de la consultora Millward Brown junto a Google, sobre “¿Qué esperan los argentinos de una banca digital?”. En la actualidad, un 40% de los argentinos reconoce realizar transacciones bancarias online.

El estudio revela que un 78% de los encuestados interactúa con su banco desde Internet: por cada operación que tiene lugar en una sucursal bancaria, se producen 4 interacciones digitales. Como efecto de esta tendencia, varias instituciones ya comenzaron a reemplazar las tradicionales sucursales por oficinas digitales.

En Brasil, algunas entidades ya fueron más lejos: el Banco Bradesco, por ejemplo, empezó a ofrecer lo que se conoce como 0-800 datos. Esto es: darle a los usuarios la posibilidad de navegar por sus servicios (ya sea en web o en sus apps) sin que gasten del plan de datos. En Argentina, esto podría ser muy útil: según el estudio de Millward Brown y Google, el 79% de los argentinos prefieren realizar operaciones bancarias desde su celular en el momento que les resulte más cómodo, sea desde su casa, en el tiempo libre durante el trabajo, en momentos de espera o cuando viajan en transporte público.

Escenario ideal

La infraestructura, pero sobre todo la intención, vaticinan un 2017 repleto de iniciativas enfocadas en el uso del Smartphone para transacciones bancarias y pagos móviles. Según la consultora Carrier y Asociados, gracias a la experiencia de algunos años con tarjetas para el transporte, como es el caso de la SUBE en AMBA y otras en distintos lugares del interior, la posibilidad de realizar pagos desde el celular también es vista por los millennials como una gran alternativa a éstas.

Algunas empresas han entendido la tendencia móvil desde hace algunos años. El Banco de Santa Fe, al permitir el escaneo de cheques desde el teléfono móvil, o empresas que ofrecen préstamos financieros en 48 horas y por Internet, sin acercarse a la sucursal, como lo que hace Moon.

Una conclusión del estudio The Millennial Disruption Index ya lo advertía hace algunos años: “el 71% de los millennials estadounidenses prefiere ir al dentista antes que escuchar a los bancos”. ¿Podrá la industria financiera adecuarse a los nuevos consumidores y aprovechar del todo las herramientas digitales en 2017?

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Los desafíos del e-commerce para este 2017

El e-commerce sigue creciendo a nivel mundial. Y la Argentina no se queda atrás. El 2016 fue un año más de quiebre, donde la tendencia de compras online siguió penetrando cada vez más fuerte entre los consumidores. Sin ir más lejos, el CyberMonday fue apenas un ejemplo: se facturaron 3.100 millones de pesos, algo así como 18.154 pesos por segundo. El ticket promedio en pesos fue de $3.102 (poco más de 2 mil millones en 2015) y se generaron más de 1 millón de órdenes de compras.

 

Es, apenas un ejemplo de lo que está ocurriendo. Según un estudio de Kantar WorldPanel (http://www.kantarworldpanel.com/ar/Noticias/E-commerce-crece-15-globalmente-llegando-a-USD48-billones), los consumidores de nuestro país compran online por la practicidad y ahorro de tiempo. En este sentido, el promedio del descuento del CyberMonday fue del 27,8%, algo que además fue fiscalizado por la facultad de Ciencias Sociales de la Universidad de Buenos Aires. Y lo más buscado fueron productos de electrónica y tecnología, indumentaria y calzado, y viajes.

 

Pero todavía el país tiene mucho para crecer. Apenas, el e-commerce representa el 1 por ciento del total (Kantar). Argentina está entre los mejores de la región, pero aún lejos del 16 por ciento de penetración que tiene Corea del Sur, el 7,2 de Japón, y más cerca del 1,4 de Estados Unidos. Según Kantar, una de las variables que aceleraría la expansión sería que haya más promociones exclusivas. Y 8 de cada 10 (según la cámara de comercio) considera a la financiación como clave para seguir comprando online.

 

Según una encuesta de CACE (http://www.cace.org.ar/estadisticas/) a jóvenes de más de 18 años, todos al menos hicieron una compra online en los últimos 6 meses. Y lo que más compraron fueron pasajes de avión, hoteles, celulares, televisores y accesorios para autos. ¿Desde qué dispositivos lo hicieron? Esta cifra varía según el momento del año. Para el estudio realizado en julio de 2016, el 71% fue hecho desde PC de escritorio. Sin embargo, esto cambió rádicalmente con el CyberMonday, donde el 51% del tráfico fue generado desde dispositivos móviles.

 

Un ecosistema acorde al futuro

 

En Latinoamérica la tendencia hacia el e-commerce también crece. Según datos de VTEX (http://ecommercereport.org/), la región alcanzará en el 2018 los 84,900 millones de dólares en transacciones B2C, manteniendo tasas de crecimiento de por lo menos un 30% en los próximos tres años.

 

Por eso, es normal que junto al crecimiento de las tiendas online, también se vaya generando un ecosistema local que acompañe a los emprendedores en ese camino. Empresas como Colppy (http://www.colppy.com/), que permite llevar la contabilidad y administración de una empresa online en cualquier momento y desde cualquier lugar, conectando con distintas plataformas, al igual que el CRM Wizell (http://www.wizell.net/), son un avance en este sentido. O Moon (https://www.moonmoneyonline.com/#/home), que ofrece créditos que pueden gestionarse online en apenas 24 horas para acelerar el crecimiento de los negocios. O las herramientas que permiten contabilizar stocks o llevar estadísticas de visitas acerca de todo lo que ocurre en diferentes plataformas de venta, como MercadoLibre.

 

Sin dudas, el e-commerce en la Argentina apenas están en sus comienzos, pero con interesantes perspectivas para lo que viene, sobre todo en la búsqueda de satisfacer las necesidades de los consumidores, que quieren algo simple, rápido, efectivo, beneficioso y móvil. Esos serán algunos de los desafíos para este 2017.

 

La billetera ya fue: estas son las opciones que hay para no llevarla encima

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“¡Me olvidé la billetera!”. Esa frase que cada tanto se escucha entre amistades y familiares, podría dejar de ser un problema si cada vez más lugares adoptan nuevas tecnologías que permiten a los usuarios pagar sin necesidad de tener dinero en efectivo o, mejor aún, ni siquiera los plásticos. Vamos a los hechos: la mayoría prefiere olvidar su billetera a olvidar su celular. Es que en el móvil se guarda todo. En el otro, apenas billetes y tarjetas, cosas que en un futuro podrían no ser necesarias.

Desde hace unos años, más sistemas permiten “cargar” las tarjetas en el smartphone para optimizar el espacio físico. Esa es una manera. Lo otro es que existen apps recientes para poder transferir a un usuario de manera directa para efectivizar pagos. Pero, basta de preámbulos: aquí te contamos de algunos sistemas que ya existen en el mundo que nunca dejan a los consumidores sin recursos a la hora de pagar. ¿Cuáles son?

Apple Pay y Android Pay

Interesante cómo funcionan estos sistemas creados por la empresa de la manzanita y Google. En él, los usuarios cargan en su aplicación todas las tarjetas. Algunos bancos piden validación tras esa carga por SMS, teléfono o email. A la hora de llegar a una tienda, hay que solamente acercar el teléfono a una terminal; la app pide seleccionar la tarjeta y el usuario valida el pago abonando con la huella digital. Por este motivo es que solo funciona desde los modelos Apple iPhone 5S en adelante (que son los que incorporaron esta tecnología biométrica). En Android, los modelos varían según la marca (https://www.android.com/phones/). Todavía funciona en muy pocos países y Argentina aún no figura en el mapa de futuros lanzamientos

Samsung Pay

Samsung también tiene su sistema de pago, similar al de Apple, aunque con una variante más. La diferencia es que este sistema se adapta a cualquier establecimiento que tenga una banda mangnética de pagos, evitando una inversión extra para un local como una terminal NFC (como las que necesita, por ejemplo, Apple Pay). Así, el usuario desliza el celular como si fuera una tarjeta de crédito o débito por la banda. El sistema fue estrenado en Brasil durante los Juegos Olímpicos. En el Note 7, un modelo que finalmente la marca coreana discontinuó por problemas técnicos, Samsung Pay hasta incorporaba un nuevo método de validación, que consistía en la lectura del iris para verificar que era un usuario el propietario de la tarjeta.

Vale, MercadoPago y TodoPago: opciones disponibles en Argentina

Vale es una app que utilizan varios miembros de la Red Link. Los usuarios sólo tienen que descargarse la aplicación, generar su usuario y clave y luego adherir las cuentas de los Bancos habilitados para poder generar los envíos de dinero que son gratuitos y se realizan en forma inmediata.

Si la persona a quien le enviaste el dinero no está registrada en VALE, podrá retirar el efectivo desde cualquier cajero Link, identificado con Punto Efectivo. Por su lado, MercadoPago, desde su app, ofrece algo similar: se puede mandar y recibir dinero a familiares y amigos o pagar cuentas escaneando facturas. Por su parte, TodoPago, permite agrupar todas tus tarjetas en un solo lugar y comprar online con solo ingresar un usuario y contraseña, sin necesidad de andar buscando los plásticos. Este tipo de soluciones seguramente se incrementarán y, sobre todo, se popularizarán, gracias a medidas como el botón de pago online que impulsa el Banco Central.

Aunque todavía falta educación y tiempo para que estas soluciones se hagan masivas, lo cierto es que cada vez más gente ya dispone de teléfonos inteligentes en el país, por lo cual la adopción podría ser inmediata una vez que existan todos los servicios. La otra pregunta, sin embargo, será: ¿Tu negocio estará preparado para que los usuarios te compren sin ni siquiera tener su billetera?


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Cuáles son las claves para que tus ventas online no fallen esta Navidad

Ventas Online Navidad

Se acercan las fiestas. Las calles se van llenando de lucecitas que acompañan el clima navideño. Las tiendas físicas se visten de arbolitos, empiezan las promociones y, quizás, la mejor época de ventas. El e-commerce, en tanto, aún apenas se recupera de la fiebre del CyberMonday donde este año se vendieron más de 3.100 millones de pesos en apenas 48 horas. Y ya no tiene tiempo para el respiro: es hora de ponerse el traje y salir a complacer a los clientes ávidos de productos para regalar.

Para todos se trata de una oportunidad única que no pueden desaprovechar. Porque después sí vendrán épocas más tranquilas. Por eso, la duda… ¿En qué cosas no pueden fallar las tiendas de e-commerce en esos días?

El proceso de compra tiene que ser sencillo

Ya lo dice el título. Nadie quiere pasar por demasiadas complejidades a la hora de efectivizar una compra. Muchos sitios inducen a que los usuarios creen un usuario especial para lograr proceder en la compra. Lo ideal siempre es que se permita un usuario invitado, sin necesidad de registro previo. El autocompletar los datos también puede ayudar a que los usuarios no pierdan demasiado tiempo, sobre todo cuando lo hacen desde dispositivos móviles. ¿Querés ayudar a evitar la frustración? Agregá un botón para llamar y evitá que los consumidores se queden en el camino.

¿Tenés todo el stock que necesitás? ¿Organizaste la entrega?

Vender puede ser sencillo para algunos. Pero lo más importante no es lograr el clic, sino concretar la venta. Para ello, es clave que los vendedores cuenten con dos cosas fundamentales: la cantidad de items suficientes que dicen tener publicado y una logística apropiada para entregarlos. Una buena planificación  podrá ayudar a predecir la demanda y así determinar si será necesario pedir un préstamo que pueda ayudar a solventar los gastos de la inversión, con qué tasas de interés y en cuánto tiempo de devolución. A su vez, conocer en profundidad los lugares desde donde te compran o los días de la semana que suelen ser más fuertes, te podrá ayudar a organizar de mejor manera tus entregas. Incluso, anticipándote a ellas.

¿No tenés un sitio apto para mobile? ¡Estás listo!

Mobile ya no es el futuro: es el presente. En el último CyberMonday, el 51% de los usuarios compró con su teléfono móvil, según datos de la Cámara Argentina de Comercio Electrónico. Sin dudas, el smartphone cambió para siempre el comportamiento de los consumidores, quienes utilizan su dispositivo tanto para consultas de precios como para finalizar una compra, sin importar el lugar en el que se encuentren. Según un estudio de Google, los consumidores tienen más posibilidades de realizar una conversión en un sitio optimizado para smartphones. Pero cuidado: otro 61 por ciento de ellos se irá a otro lugar si no encuentra lo que busca rápidamente.

Dales financiamiento

La financiación puede ser fundamental para concretar las ventas. Según la CACE, 7 de cada 10 empresas venden en cuotas. Según la cámara, el 83% de los compradores considera que la financiación influye en su decisión de compra online. Por ello, lograr ofrecer facilidades de pago para los consumidores puede ser decisivo. Tené en cuenta que si tomaste deuda para financiar la inversión antes de estos días festivos, es que el plazo de devolución tiene que ser mayor al tiempo que te tomó adquirir, vender y cobrar esos bienes. Tiene sentido endeudarse siempre y cuando el plazo de la deuda sea superior a “la vuelta completa del negocio”.

Estar presente y ser relevante en el momento en que las personas están buscando información, mirando las diferentes opciones y, sobre todo, cuando están listas para comprar un producto, será fundamental para ser exitoso en Navidad. Aunque, claro, hay cosas en las que no se puede fallar, sobre todo porque, sí, habrá revancha, pero llegará mucho más adelante y en 2017. Es el momento de cerrar con todo el año. ¿Ya estás listo para Navidad?


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¿Por qué deberías armar un plan financiero antes de pedir un préstamo?

Plan Financiero Préstamo

La palabra plan financiero, a veces, suena a terror para los empresarios Pyme. Les remite a un costoso trabajo que les hace temblar la rutina diaria. Algunos optan por ignorarlo y seguir controlando todo desde la informalidad. Pero, hay momentos que para crecer y seguir expandiéndose, es necesario sentarse en el escritorio y pensar lo que vendrá.

Para ello, entre otras cosas, habrá que saber si será necesario acudir a un préstamo. El cambio de contexto económico, con la contención de la suba de precios, con tasas que tienden a normalizarse, constituyen momentos positivos y prudentes para tomar deuda. La gran pregunta que estará de fondo, sin embargo, será para qué. Para llegar a ese momento, habrá que hacer una correcta planificación.

¿En qué ayuda el plan financiero antes de pedir deuda?

  • Brinda un panorama completo para tomar un recurso financiero clave que necesitarán las empresas para empujar su negocio.
  • Ayuda a entender los momentos necesarios de mayor liquidez para afrontar ciertos gastos.

Ahora sí. ¿Qué cosas no pueden faltar en este plan?

Plan de inversiones

Una de las preguntas fundamentales en este punto es qué fondos se necesitarán para ayudar a que la empresa crezca como se espera.  Y lo más importante: de qué lugares saldrá el dinero para satisfacer las demandas de la compañía. En el plan de inversiones se deberán incluir los fondos necesarios para las operaciones corrientes, el pago a proveedores, el stock de materiales y la financiación a clientes que, por ejemplo, no paguen al contado.

Presupuesto de caja

Es la sumatoria de los diferentes presupuestos de cada una de las áreas, la proyección de las ventas, los costos fijos (por lo general, los empleados) y los variables, algo que en un evento extraordinario podría ser una mercadería comprada para un evento especial (por ejemplo, el CyberMonday).

Balance   

Aquí habrá que tomar en cuenta todo lo que la empresa posee o las deudas por cobrar en el momento de hacer la proyección. Las deudas contraídas ya sea por financiamiento o por pagos pendientes. De esta diferencia entre activos y pasivos, saldrá el patrimonio neto real en un determinado momento, clave para ver el lugar en el que empieza la empresa.

Estado financiero

A diferencia del balance, el estado financiero representa el flujo y el movimiento. Son informes  que dan cuenta de la situación económica y financiera, y los cambios que experimenta en una fecha o periodo determinado. Se utilizan variables generales como ventas, costos, gastos, utilidad bruta y beneficios, entre otras cosas. Es la foto de la empresa.

Flujo de caja

Muestra los pagos (salidas) y cobros (entradas) que tendrá la empresa de acuerdo a las operaciones que espera realizar durante el periodo del plan. Esto permitirá conocer las necesidades de liquidez en cada momento del año, algo clave para determinar en qué momentos de los próximos 12 meses la empresa contará con el suficiente flujo de dinero en un época donde debe comprar stock para poder vender o fabricar.

¿Es el momento de tomar deuda?

La estrategia de financiación será fundamental para que una Pyme pueda dar saltos de calidad, crecer, invertir y asumir riesgos. Tras el plan financiero, ya tendrán claro para qué necesitan financiamiento, cuánto y, sobre todo, el tiempo del mismo para no entorpecer el ciclo productivo.

Lo otro a tener en cuenta son los tiempos de adjudicación del préstamo, algo que ya no depende, a diferencia del plan financiero, del empresario. En la mayoría de las créditos bancarios los tiempos podrían durar más de 60 días para lograr el préstamo. Aunque en la actualidad ya existen alternativas más simples, flexibles y online que dan dinero en efectivo (hasta 1 millón de pesos, inclusive) en apenas 48 horas.

El plan financiero es una versión realista y cuantificada de un negocio, que permite visualizar objetivos para encontrar la manera más adecuada de hacer que las ideas se vean  posibles. Aunque para eso, habrá que sentarse en el escritorio y pensar, sin miedos. El negocio depende de eso. Y la ayuda externa, también.


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Ni llevar tarjetas ni ir al banco: 5 medidas del BCRA que apuntan a hacer más simples los pagos

Medidas BCRA

El Banco Central en la Argentina promulgó una serie de medidas que apuntan a hacer más fácil  el tratamiento de la economía diaria, y ayudar a los usuarios a que puedan utilizar los dispositivos móviles para simplificar las transacciones y depósitos. Aquí vamos a repasar algunas de las medidas emitidas por el BCRA en el último tiempo

1- El Pago Electrónico Inmediato (PEI).

¿Cuántas veces te quedaste sin plata en el bolsillo y pediste prestado a cambio de que después le devuelvas? Bueno, esto, en algún punto podría solucionarse. Desde hace algunos días, con solo bajarse una aplicación (Todo Pago y VALE PEI, son algunas) que usen tanto emisor como receptor, e introducir el nombre de una persona (previamente cargada) se puede transferir dinero. Esto, no solo sirve para devolver favores de manera inmediata: está pensado para pagos instantáneos a comercios, sin mediar ninguna tarjeta. Ni débito ni crédito. Hay que informar, claro, de qué cuenta se depositará el dinero.

Un mail o SMS es el método por el cual se informa del envío del pago. En caso que el receptor no esté registrado en el servicio, tendrá 48 horas para hacerlo: si no lo hace, la operación se cancela. Hasta hoy existían otros métodos (MercadoPago, Vinti), pero había que precargar dinero para poder utilizarlos. El objetivo de esta medida es que mediante esta billetera virtual, más usuarios se incorporen al sistema financiero argentino.

2-POS Móvil

Se trata de un aparato que se añade a casi cualquier smartphone, mediante la entrada de los audífonos de los celulares y permite realizar una transferencia directa e instantánea con una tarjeta de débito entre negocios, personas, y, también, con profesionales. Ideal para los independientes, cuyos clientes muchas veces no cuentan con efectivo.

El cliente firma con el dedo en la pantalla táctil y se le envía un comprobante por correo electrónico, al tiempo que se le debitan los fondos. En total, todo el proceso no lleva más de dos minutos. En algunas tiendas de los Estados Unidos (por ejemplo, en los locales de Apple) esto evita las largas filas para pagar ya que cualquier vendedor puede cobrar desde su terminal.

3-Botón de pago online

Este sistema permite a empresas y organismos brindar a sus clientes o contribuyentes, la posibilidad de efectuar el pago de un servicio, producto, tasa o arancel desde su propio Sitio Web. Al acceder al botón el usuario puede abonar, incluso a través de una transferencia, mediante el acceso a una versión acotada de home banking.

Esta forma de cobro está disponible tanto para una página web, como también para ser incluida en las distintas redes sociales o incluso para enviar ese botón vía mail.

4-Escaneo de cheques con el celular

A partir del 1 de noviembre próximo los bancos podrán ofrecer a sus clientes la posibilidad de depositar cheques por vía electrónica, sin la necesidad de presentar el documento físico en la ventanilla o en un cajero automático para su acreditación, tal como algunos ofrecían en el país, como el Banco de Santa Fe.

La idea es que los usuarios puedan utilizar sus celulares, homebanking o cualquier otra forma prevista por las entidades para el envío electrónico del frente y del dorso. El cliente, por su parte, deberá conservar el cheque en papel durante 60 días a partir del depósito electrónico, plazo durante el cual el banco podrá exigirle su presentación.

5-CBU más fácil

¿Quién recuerda de memoria el número de CBU? Nadie, seguro. Eso, sin embargo, puede cambiar desde el 1 de diciembre cuando el Banco Central permita que los usuarios tengan una clave alfanumérica mucho más fácil de recordar.  La Clave Bancaria Uniforme necesaria para cualquier transferencia bancaria se reemplazará por un código más amigable para el usuario.

El nuevo número deberá estar compuesto por una combinación de 14 caracteres (letras o números). Además, si los clientes se cambian de banco, podrán conservar esta clave.

 

Estas medidas apuntan a hacer más simples las transacciones y toman como referencia algunas experiencias del exterior, donde, por ejemplo los pagos móviles, son, literalmente, moneda corriente. Aunque claro, todavía la baja bancarización de la sociedad, puede ser un escollo para la incorporación de la tecnología. ¿Desaparecerá alguna vez el efectivo como pronosticó el Banco Nacional de Suecia para los próximos cinco años?


Actualmente, para sacar un crédito tampoco es necesario acercarse al banco. Existen nuevas herramientas que te permiten obtener un préstamo a través de Internet. MOON MoneyOnline es una de ellas. Puede otorgar hasta 1 millón de pesos en apenas 48 horas, a partir de una solicitud generada desde su sitio web.


 

¿Cuándo conviene pedir un préstamo?

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Hay momentos en los que es necesario para crecer. Pero sin dudas existe una coyuntura necesaria que hace que sea mejor tomar un crédito.

Más de una PyME se habrá preguntado cuándo es el momento de acceder a un crédito. La primera pregunta que deberían hacerse, claro, es por qué. Y la respuesta, sugerida por muchos economistas financieros, siempre es una: aquellos que no están tomando deuda es porque no le están sacando la máxima rentabilidad a su empresa.

Y eso, en épocas donde una mala decisión puede repercutir en el negocio, puede resultar clave para determinar el exitoso porvenir de una compañía. Por pequeña que sea. Pensemos en un caso claro: dentro de poco se viene una fecha online clave para las marcas en el CyberMonday. ¿Conviene, por ejemplo, sacar un préstamo para estas fechas de alta competencia y en el que las ventas pueden dispararse?

La respuesta, siguiendo los conceptos de rentabilidad, es que sí. Pero, ¿qué cosas hay que tener en cuenta para no ahogarse en un vaso de agua? Para sacar un préstamo que permita ampliar el stock disponible o que ayude a generar más volumen de la fabricación de productos, las PyMES deberán tener muy presente lo que algunos llaman “la vuelta completa del negocio”. Esto es, en algunos casos, el tiempo que transcurre entre que empieza el ciclo de producción, la maduración, y el cobro a cambio de ese producto. En la mayoría de los vendedores de e-commerce, serán los días que transcurren entre que se compra ese bien (se importa o se adquiere a un mayorista) hasta llegar al momento que finalmente se obtiene el dinero por él.

Vale la pena endeudarse siempre y cuando el plazo sea suficiente para adquirirlo, venderlo y cobrarlo antes de devolverlo. Tiene sentido endeudarse siempre y cuando el plazo de la deuda sea superior a “la vuelta completa del negocio”. En criollo: si vas a pedir plata durante el CyberMonday, lo mejor es que puedas devolver el capital prestado luego de este evento, una vez que hayan cerrado los ingresos de esos dos días.

Eso con respecto a los tiempos. Pero por supuesto existe la otra variable que especifica si la inversión tendrá sentido. Se calcula en base al retorno de los activos. No te asustes, que este artículo no es para eso. Sería así: para vender celulares durante el CyberMonday, vas a necesitar plata. Para lograrla, seguramente tengas que acudir a un crédito. La gran pregunta es, ¿a qué tasa es más conveniente?

Siempre la tasa de interés de ese crédito debe ser inferior al del ROA. Esto es. Supongamos que la inversión para cada Smartphone fue de 1000 pesos. Se vendieron a 1200 cada uno. Ganaste por cada artículo 200. Este número es el que hay dividir por el total de teléfonos comprados, el total de activos, para entender cuánta rentabilidad proporciona cada peso invertido. La tasa de interés debe mantenerse siempre por debajo de ese número para que el préstamo sea sustentable.

El apalancamiento financiero es clave para impulsar la rentabilidad de una empresa. Si el plazo de devolución del crédito es mayor al disponible para comprar, vender y cobrar un producto, y además la tasa de interés es inferior al ROA, entonces una empresa deberá endeudarse todo lo que pueda, dicen los economistas.

Aunque claro, esto no es ilimitado. El riesgo es cada vez más alto cuanto más deuda; en esos casos, la tasa de interés aumenta y puede que ya no sea consistente con el proyecto. El límite al endeudamiento siempre es el riesgo de la empresa. Aunque mientras tanto habrá que seguir buscando la máxima rentabilidad, en el CyberMonday y en el resto de los días.


Acompañando el fenómeno de lo online, hoy en día existen algunas herramientas que ya permiten de manera ágil pedir un préstamo sin necesidad de acudir a una entidad física. Están a pocos clics de distancia y evitan sumarle un trámite engorroso a la estrategia financiera. MOON Money Online es una de ellas. Otorga hasta 1 millón de pesos a PyMES Y microemprendedores en apenas 48 horas mediante una única solicitud a través de la web.


 

5 ejemplos que demuestran que las finanzas ya se manejan desde el celular

Finanzas en el celular

Cada vez más entidades ofrecen servicios para la gestión desde el smartphone. Desde pagar con el teléfono, depositar un cheque o incluso pedir un préstamo. Aquí, un repaso por los ejemplos más resonantes.

Está claro que los dispositivos móviles están transformando la vida de los consumidores. En Argentina, el 54% de la población tiene un smartphone. Este año, se calcula que las búsquedas desde dispositivos móviles van a superar a las que se realizan desde una computadora de escritorio. El mundo se mueve hacia mobile y, por eso, muchas industrias se están transformando para acompañar estas nuevas tendencias y estar más cerca de las necesidades de los consumidores. Las entidades financieras no se están quedando atrás y, de a poco, están ofreciendo sus servicios para hacerle más fácil la vida a sus clientes. Aquí, cinco ejemplos de cómo las finanzas están llegando a la palma de la mano.

  1. Las tarjetas de crédito se llevan en el celular

Llevar la tarjeta del banco que tiene un descuento los viernes. Los sábados agarrar la otra que tiene una promoción a la hora de la cena. Ir a otro banco y pedir la que se necesita para hacer un pago de un electrodoméstico en 18 cuotas. La billetera está cada vez más cargada de plásticos. Sin embargo, esto parece que se va a solucionar en el corto plazo.

Distintos mecanismos de pagos están ofreciendo la oportunidad de pagar desde el teléfono. Apple Pay es uno de los más conocidos. Es una aplicación que permite guardar la información de las tarjetas de crédito para que, llegado el momento y al acercar el dispositivo a una terminal de pagos, se pueda habilitar con la huella dactilar el depósito. Funciona desde la versión 5S en adelante. Google Wallet es un servicio similar que también permite cargar varios plásticos a la tarjeta, aunque en el último tiempo el servicio perdió fuerza.

Samsung también el suyo que se llama Pay. La diferencia es que este sistema se adapta a cualquier establecimiento que tenga una banda magnética de pagos, evitando una inversión extra para un local como una terminal NFC (como las que necesita, por ejemplo, Apple Pay). Por eso su llegada a la Argentina es inminente. Incluso se usó en Brasil durante los Juegos Olímpicos.

  1. ¿Depositar un cheque? ¡Con el teléfono!

Imaginate si no tuvieras que ir al banco para depositar un cheque. Que, con solo sacar una foto al mismo, lo puedas enviar directamente a tu cuenta bancaria. Eso mismo creó el banco en Estados Unidos Wells Fargo y la tendencia, de a poco fue llegando a Latinoamérica. Primero al Banco de Guayaquil. Y hace poco al Banco de Santa Fe, que se transformó en el primero en hacerlo en nuestro país.

Básicamente crearon una app: PayCheck, que permite que todos los clientes de la entidad puedan depositar o descontar cheques desde el lugar en donde se encuentren sin necesidad de concurrir de forma inmediata a una sucursal. El cliente puede capturar la información con la cámara e indicar el destino de los fondos.

  1. ¡No lleves la tarjeta de débito! ¡Retirá sin la tarjeta!

La idea de no llevar plástico en la billetera tampoco sería un problema a la hora de retirar dinero. El Commbank de Australia fue uno de los pioneros: con su aplicación permitía que los usuarios pudieran retirar dinero del cajero automático sin necesidad de tener la tarjeta a mano. En Argentina, la mayoría de las entidades financieras ya tiene su forma de generar retiros en efectivo desde sucursal. Para ello, por lo general, hay que generar una orden de extracción desde cualquier home banking. Se puede generar para uso individual o, incluso, para que terceros puedan hacerlo.

  1. Tus últimos movimientos están en el teléfono

Casi todos los bancos y entidades financieras ya permiten seguir de cerca los movimientos de dinero en cada una de las cuentas de los clientes. La mayoría ya cuenta con una aplicación que está disponible para Android y iOS. No es necesario ni siquiera tener una computadora cerca para entrar a home banking. Se puede consultar el saldo de la cuenta, el límite descubierto y los últimos movimientos. Incluso algunos permiten el pago de servicios además de poder consultar y compartir el CBU por mail o Whatsapp.

  1. Ya podés pedir un préstamo con 4G

Ya ni para sacar un crédito es necesario acercarse a una sucursal. Cada vez aparecen más herramientas que permiten obtener un préstamo desde cualquier dispositivo conectado a Internet (una PC, una tablet y, obvio, un smartphone). En Argentina, ya hay servicios muy populares que permiten la solicitud de crédito, sobre todo para microemprendimientos o PyMES. MOON MoneyOnline es uno de ellos. Puede otorgar hasta 1 millón de pesos en apenas 48 horas. Y se puede hacer la solicitud mediante una sencilla herramienta online.

¿Cuánto tiempo demora un crédito en un banco en Argentina?

Cuanto demora un crédito

Los plazos dependen de muchas variables: entre ellas, los montos, la calificación del banco y si la empresa (o el individuo) ya es cliente del banco.

Los tiempos para pedir un crédito en la Argentina para pequeñas y medianas empresas a veces pueden convertirse en una experiencia interminable. Puede, incluso, que a pesar de tener todos los papeles en regla, de haber presentado hasta el último balance, que las entidades financieras hasta terminen rechazando el requerimiento. Y entonces será momento de pensar alternativas para poder financiarse.

Pero, ¿cuánto tiempo suelen tardar los bancos en la Argentina en otorgar un préstamo? Como siempre, dependerá de numerosas variables. Si las empresas están calificadas por su operatoria habitual (y son clientes), suelen tener el dinero disponible prácticamente de inmediato. Pero si no tienen una justificación suficiente (como en la mayoría de los casos), lo que suelen hacer las entidades bancarias es “calificarla” para poder otorgarle un préstamo. Esto significa conocer sus riesgos y las posibilidades que tendrá de hacer frente al pago de la cuota. No existe manera de que a una PyME le otorguen un préstamo financiero si no está calificada para tal fin.

Entonces, la empresa deberá presentar los últimos dos balances, ventas post balance, deudas bancarias actualizadas y no poseer deuda previsional en AFIP, entre otras cosas y dependiendo de la entidad. La calificación se dará de alta en una semana. Luego, en tres días más podrían tener acreditado el dinero.

¿Y qué sucede si la empresa no tiene abierta una cuenta en el banco? La demora será aún mayor. Habrá que sumarle de 30 a 60 días más hasta la apertura de la cuenta. Luego habrá que sumarle los tiempos de la calificación.

Para individuos la mecánica es bastante similar. Nuevamente, si está calificado por su operatoria habitual (ingresos, por ejemplo) tendrá el dinero disponible a las 48 horas. En caso contrario, el cliente no deberá tener deudas en el sistema financiero y presentar recibo de sueldo (últimos 3) con un monto necesario para acceder al importe solicitado. Esta operatoria puede demorar una semana fácil, ya que se manda a aprobar al sector centralizado.

A los mismos tiempos que a las PyMES habrá que sumarle si los individuos no son clientes de la entidad. Y en caso de no serlo habrá que tomar en cuenta que algunas entidades financieras obligan a contratar productos adicionales junto con el préstamo (cajas de ahorro, cuentas corrientes, tarjetas de crédito), un costo que debería añadirse al de la cuota.

Muchos pasos y trabas que en algunos casos hacen desistir a empresas y particulares de tomar un préstamo bancario. En Argentina, por ejemplo, siete de cada diez PyMES(el 95% de las empresas del país) no pueden acceder al crédito bancario en la Argentina, y buscan otras formas de financiamiento más rápidas y eficaces.

Muchas compañías eligen vías menos burocráticas, con menos papeleo que permitan disponer del dinero de manera más inmediata. Las nuevas formas de financiamiento que ya existen basan el otorgamiento de préstamos en plataformas que integran tecnología y software en una página web para agilizar los trámites y hacerle disponer el dinero a quienes lo necesitan en apenas 48 horas. Sin visitas a una sucursal. Y el acceso se puede hacer incluso desde el teléfono celular. Un recurso sumamente necesario para ese 70% de pequeñas y medianas empresas que no puede, aunque tenga tiempo, acceder a un crédito bancario.