Préstamos online, también para las pymes

Según datos de la CAME (Confederación Argentina de la Mediana Empresa), siete de cada diez Pymes no logran obtener financiamiento bancario. Sobre la necesidad de acercar a las Pymes a los prestamos online opinó para Télam Mario López, co fundador y CEO de MOON Money Online.

Mario López

Por Mario López

Según datos de la CAME (Confederación Argentina de la Mediana Empresa), siete de cada diez Pymes no logran obtener financiamiento bancario. Dentro de esta coyuntura, y luego de un año de operaciones, vemos que el mercado de los préstamos online tiene una incipiente oportunidad de crecimiento. ¿Por qué? Podemos mencionar tres razones. La primera es que los micronegocios y las Pymes tienen una necesidad enorme de financiamiento. Dentro de este segmento, son muchos los que están dispuestos a pedir un préstamo, sobre todo en el caso de los negocios que nacieron con ADN digital.

La segunda tiene que ver con el cambio en el comportamiento y en la experiencia de usuario que significa solicitar un crédito en forma digital. En unos pocos segundos el solicitante puede saber si le otorgan o no el préstamo, o bien si necesita proveer mayor información, sin necesidad de abrir cuentas, ocasionar gastos de mantenimiento, burocracia o papeleo. De esta manera, se optimiza el tiempo de todos y ayuda a que las Pymes o los micronegocios no se autoexcluyan a la hora de pedir financiamiento.

La tercera está vinculada con la integración tecnológica y las nuevas fuentes de datos, evolucionando desde una foto antigua a una película que nos muestra la situación actual del usuario, su historia y detalles no sólo de su negocio sino también de las personas responsables. Este conocimiento permite adaptar los préstamos a la dinámica del negocio, minimizar el riesgo y por ende adaptar las tasas, así como también tener información del negocio durante el otorgamiento del préstamo digital.

La conjunción de estas tres razones, nos dan motivos para ilusionarnos y pensar que dentro de cinco a diez años este mercado va a ser enorme, ya que prevemos que la mayoría de las operaciones de solicitud de crédito se van a realizar online, y van a ser tan naturales como nos resulta hoy en día sacar un pasaje de avión por Internet, realizar la reserva de un hotel, o utilizar la banca móvil, operaciones en general que hace diez años aún no tenían una adopción masiva.

¿Y por qué acercar herramientas financieras a las Pymes? El crédito a individuos es un segmento bastante explotado actualmente en el mundo, también con inmensas potencialidades. Desde lo más tradicional, como es una tarjeta de crédito, hasta startups Fintech que se ocupan de ofrecer esta solución en forma digital. El mercado de préstamos de capital de trabajo tiene muchos menos jugadores y un público con necesidades insatisfechas. El fin esencial es contribuir a que las Pymes, que representan más del 90 por ciento de las empresas, crezcan y se consoliden, motorizando también así la economía argentina y creando un círculo virtuoso de productividad, empleo y crecimiento.

(*) Co fundador y CEO de MOON Money Online (plataforma online de préstamos a PyMes).

 

FUENTE TELAM // Link Nota https://goo.gl/6bwhGA Moon_marketing__FB

 

¿Cuál es la tasa de interés más adecuada para tu Pyme?

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Llegó el momento de pedir un préstamo. Son muchas las dudas, las inquietudes. Pero pocas las certezas porque el mundo financiero todavía es un misterio sin resolver para muchos. Por eso, esta vez nos vamos a enfocar en un ítem clave para entender si el crédito que estás por sacar es el correcto para tu Pyme: la tasa de interés. ¿Cómo puedo saber si es la adecuada para mi negocio?

Es la adecuada porque me da rentabilidad

La inversión en productos hay que medirla correctamente para entender si la tasa es la que corresponde para tu negocio. Supongamos que vendés autos a control remoto. La inversión para obtener ese producto fue de 500 pesos. Se vendió a 1400 cada uno. Ganaste por cada artículo 900. Este número es el que hay dividir por el total de autos a control remoto, el total de activos, para entender cuánta rentabilidad proporciona cada peso invertido. La tasa de interés del crédito debe mantenerse siempre por debajo de ese número para que el préstamo sea sustentable.

Es la adecuada porque lo necesito ya

Bueno, a veces los préstamos no se utilizan solo para expandir y proyectar una empresa, sino solamente para tener liquidez de fondos inmediatos y solventar algunos gastos que no tienen lugar para ser pospuestos, como podrían ser los sueldos de los empleados. En estos casos de uso de fondos, conocidos como descubiertos (una especie de amortiguador), la tasa podría ser un poco más alta, pero ayuda a que la falta de liquidez no opaque ni interrumpa la operación diaria.

Es la adecuada porque es el plazo que necesito

Vale la pena endeudarse siempre y cuando el plazo sea suficiente para adquirir un producto (o fabricarlo), venderlo y cobrarlo antes de devolverlo. Esto es así, siempre. El plazo de la deuda debe ser superior a la vuelta completa del negocio. Pensemos en un ejemplo: La temporada dura 6 meses. Una Pyme mayorista hace remeras y zapatillas. Tiene que fabricar, vender, distribuir y le pagan a 90 días. En este caso, los plazos serán casi tan importantes como la tasa porque la devolución del crédito deberá tardar lo que dura la vuelta para no tener, justamente, problemas financieros.

 

Es la adecuada si la tasa es más baja que la inflación y…

 

Durante los últimos años la variable inflacionaria también jugó un papel fundamental en el mercado. Si crees que tu insumo (el cemento, por ejemplo) va a aumentar más que las tasas, te conviene endeudarte, comprar ahora y acumular stock para estar listo para lo que viene. Este fue un recurso financiero que muchas empresas adoptaron en el pasado, aunque no parece ser un recurso que pueda aprovecharse en el futuro con pronósticos a la baja para 2017 (según el BCRA oscilará entre el 12 y el 17 por ciento).

 

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El gran desafío de la industria financiera para 2017

 

Los millennials son el centro de atención de todas las marcas y empresas. Son, a grandes rasgos, aquellos que nacieron entre 1984 y el 2000. Tienen otras costumbres, claro. Otros comportamientos. Buscan otras cosas: rápidas, efectivas. Son distintos a los de otras generaciones. Y lo principal es que están moldeando la forma en que deben ser cuidados y alcanzados si las compañías quieren lograr convertirlos en sus clientes y consumidores.

Una de las industrias que más está intentando cautivar a esta generación es la financiera. Sobre todo los bancos, que todavía no están aprovechando del todo una infraestructura técnica que ya está lista: en la Argentina, el 80 por ciento de los celulares en uso son smartphones y apenas menos de la mitad de ellos tienen conexión 4G (Datos: Carrier y Asociados). El Banco Central ya está dando señales para facilitar las transacciones desde los teléfonos inteligentes y agilizar los pagos móviles, pero aún falta mucho por hacer. Y las posibilidades son grandes.

¿Qué esperan los usuarios?

En el primer trimestre del año pasado, el uso de la banca online argentina creció un 50%, según un estudio de la consultora Millward Brown junto a Google, sobre “¿Qué esperan los argentinos de una banca digital?”. En la actualidad, un 40% de los argentinos reconoce realizar transacciones bancarias online.

El estudio revela que un 78% de los encuestados interactúa con su banco desde Internet: por cada operación que tiene lugar en una sucursal bancaria, se producen 4 interacciones digitales. Como efecto de esta tendencia, varias instituciones ya comenzaron a reemplazar las tradicionales sucursales por oficinas digitales.

En Brasil, algunas entidades ya fueron más lejos: el Banco Bradesco, por ejemplo, empezó a ofrecer lo que se conoce como 0-800 datos. Esto es: darle a los usuarios la posibilidad de navegar por sus servicios (ya sea en web o en sus apps) sin que gasten del plan de datos. En Argentina, esto podría ser muy útil: según el estudio de Millward Brown y Google, el 79% de los argentinos prefieren realizar operaciones bancarias desde su celular en el momento que les resulte más cómodo, sea desde su casa, en el tiempo libre durante el trabajo, en momentos de espera o cuando viajan en transporte público.

Escenario ideal

La infraestructura, pero sobre todo la intención, vaticinan un 2017 repleto de iniciativas enfocadas en el uso del Smartphone para transacciones bancarias y pagos móviles. Según la consultora Carrier y Asociados, gracias a la experiencia de algunos años con tarjetas para el transporte, como es el caso de la SUBE en AMBA y otras en distintos lugares del interior, la posibilidad de realizar pagos desde el celular también es vista por los millennials como una gran alternativa a éstas.

Algunas empresas han entendido la tendencia móvil desde hace algunos años. El Banco de Santa Fe, al permitir el escaneo de cheques desde el teléfono móvil, o empresas que ofrecen préstamos financieros en 48 horas y por Internet, sin acercarse a la sucursal, como lo que hace Moon.

Una conclusión del estudio The Millennial Disruption Index ya lo advertía hace algunos años: “el 71% de los millennials estadounidenses prefiere ir al dentista antes que escuchar a los bancos”. ¿Podrá la industria financiera adecuarse a los nuevos consumidores y aprovechar del todo las herramientas digitales en 2017?

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Los desafíos del e-commerce para este 2017

El e-commerce sigue creciendo a nivel mundial. Y la Argentina no se queda atrás. El 2016 fue un año más de quiebre, donde la tendencia de compras online siguió penetrando cada vez más fuerte entre los consumidores. Sin ir más lejos, el CyberMonday fue apenas un ejemplo: se facturaron 3.100 millones de pesos, algo así como 18.154 pesos por segundo. El ticket promedio en pesos fue de $3.102 (poco más de 2 mil millones en 2015) y se generaron más de 1 millón de órdenes de compras.

 

Es, apenas un ejemplo de lo que está ocurriendo. Según un estudio de Kantar WorldPanel (http://www.kantarworldpanel.com/ar/Noticias/E-commerce-crece-15-globalmente-llegando-a-USD48-billones), los consumidores de nuestro país compran online por la practicidad y ahorro de tiempo. En este sentido, el promedio del descuento del CyberMonday fue del 27,8%, algo que además fue fiscalizado por la facultad de Ciencias Sociales de la Universidad de Buenos Aires. Y lo más buscado fueron productos de electrónica y tecnología, indumentaria y calzado, y viajes.

 

Pero todavía el país tiene mucho para crecer. Apenas, el e-commerce representa el 1 por ciento del total (Kantar). Argentina está entre los mejores de la región, pero aún lejos del 16 por ciento de penetración que tiene Corea del Sur, el 7,2 de Japón, y más cerca del 1,4 de Estados Unidos. Según Kantar, una de las variables que aceleraría la expansión sería que haya más promociones exclusivas. Y 8 de cada 10 (según la cámara de comercio) considera a la financiación como clave para seguir comprando online.

 

Según una encuesta de CACE (http://www.cace.org.ar/estadisticas/) a jóvenes de más de 18 años, todos al menos hicieron una compra online en los últimos 6 meses. Y lo que más compraron fueron pasajes de avión, hoteles, celulares, televisores y accesorios para autos. ¿Desde qué dispositivos lo hicieron? Esta cifra varía según el momento del año. Para el estudio realizado en julio de 2016, el 71% fue hecho desde PC de escritorio. Sin embargo, esto cambió rádicalmente con el CyberMonday, donde el 51% del tráfico fue generado desde dispositivos móviles.

 

Un ecosistema acorde al futuro

 

En Latinoamérica la tendencia hacia el e-commerce también crece. Según datos de VTEX (http://ecommercereport.org/), la región alcanzará en el 2018 los 84,900 millones de dólares en transacciones B2C, manteniendo tasas de crecimiento de por lo menos un 30% en los próximos tres años.

 

Por eso, es normal que junto al crecimiento de las tiendas online, también se vaya generando un ecosistema local que acompañe a los emprendedores en ese camino. Empresas como Colppy (http://www.colppy.com/), que permite llevar la contabilidad y administración de una empresa online en cualquier momento y desde cualquier lugar, conectando con distintas plataformas, al igual que el CRM Wizell (http://www.wizell.net/), son un avance en este sentido. O Moon (https://www.moonmoneyonline.com/#/home), que ofrece créditos que pueden gestionarse online en apenas 24 horas para acelerar el crecimiento de los negocios. O las herramientas que permiten contabilizar stocks o llevar estadísticas de visitas acerca de todo lo que ocurre en diferentes plataformas de venta, como MercadoLibre.

 

Sin dudas, el e-commerce en la Argentina apenas están en sus comienzos, pero con interesantes perspectivas para lo que viene, sobre todo en la búsqueda de satisfacer las necesidades de los consumidores, que quieren algo simple, rápido, efectivo, beneficioso y móvil. Esos serán algunos de los desafíos para este 2017.

 

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