Lo que precisás saber sobre los Cheques

cheques

 

 

¿Quién en Argentina no ha escuchado hablar de cheques en frases como: “te pago con un cheque a 30 días”, “te endoso un cheque”, “te doy un cheque de terceros”, “dejame un cheque en garantía”?

Pero, ¿Qué es un cheque? El cheque es una orden de pago que utiliza una persona ya sea física o jurídica (empresa) mediante el cual obliga al banco emisor del mismo a abonar el importe que figura en él, al beneficiario, quien puede depositar al cheque. Para que esa persona pueda emitirlos, es necesario que tenga una cuenta corriente en alguna entidad bancaria.

Antes de comenzar a explayarnos en el tema cheques, tengamos en cuenta que en este post vamos a abordar en detalle al Cheque de Pago Diferido (CPD) ya que es el más utilizado en la actualidad, pero el lector tiene que saber que existe otro tipo de cheque que es el Común y se diferencian en que el primero tiene fecha postdatada. Esto quiere decir que se completa con 2 fechas, la primera es la de emisión y la segunda indica a partir de cuándo el beneficiario puede depositarlo/cobrarlo (tiene 30 días para realizar dicha acción). En cambio, el cheque común tiene una sola fecha que es la de emisión y tal como en el CPD, tiene 30 días para depositarlo/cobrarlo.

 

A continuación, respondemos algunas preguntas realizadas por nuestros usuarios.

 

  1. ¿Cómo se completa? imagen para nota blog moon 8.9Realizamos algunas aclaraciones sobre el llenado del cheque:

     

    • Cruzado: Son 2 líneas cruzadas como indica la imagen y su función es obligar al beneficiario del cheque a depositarlo exclusivamente en una cuenta bancaria y no cobrarlo en efectivo por caja
    • La diferencia entre la fecha de emisión y la fecha de vencimiento no puede superar los 360 días.
    • Tanto el importe en número como en letras tienen que representar el mismo valor, caso contrario se toma siempre el valor en LETRAS.
    • El beneficiario puede estar en blanco, cheque al portador, o estar definido por escrito como en la imagen.
    • La firma tiene que ser de la persona titular de la cuenta. En este caso surgen varias alternativas ya que el cheque y por ende la cuenta corriente puede tener varios representantes o “cotitulares” donde en ocasiones para que el cheque tenga validez, puede firmar uno solo, u otras veces, deberán firmar todos los integrantes de dicha cuenta.

     

    1. ¿Por qué me pueden rechazar un cheque?

    Existen 3 tipos de rechazos:

    • Por falta de fondos y sin autorización de giro en descubierto (cuenta corriente con saldo negativo). El titular de la cuenta no tiene saldo para afrontar el valor del cheque al momento del depósito de éste.
    • Por vicios formales. Ejemplos: Enmienda, corrección.
    • Ejemplos: Denuncia de extravío, plazo de validez legal vencido, irregularidades en la cadena de endosos, etc.

     

    1. ¿Qué pasa si me rechazan el cheque?

    El banco debe comunicarlo de inmediato al titular de la cuenta corriente y al Banco Central para su cómputo y -en los casos que corresponda, posterior inclusión dentro de la “Central de cheques rechazados”.

    El rechazo también da lugar a la aplicación de una multa. Si bien hay un piso y un techo para los valores, la misma ronda entre un 2% y un 4% sobre el valor del cheque y varían dependiendo si se “levanta” o “cancela” el cheque en cuestión dentro de los 30 días de la fecha de rechazo. Las multas se cobran mediante débitos en la cuenta corriente correspondiente al cheque.

    Si la multa no es cancelada dentro de los 30 días corridos de la notificación fehaciente del rechazo del cheque, da lugar a la inclusión de las personas responsables de tal rechazo en la “Central de cuentacorrentistas inhabilitados”, la cual refleja el listado de las personas humanas y jurídicas del sector privado inhabilitadas para operar en cuenta corriente por esa causal.

     

    1. ¿Cómo puede demostrarse la cancelación de un cheque rechazado?

    Levantar o cancelar el cheque se realiza mediante la presentación de los mismos ante el girado (entidad emisora). Esta es la acción más utilizada pero también se puede realizar mediante una constancia de cobro extendida por el acreedor cuya firma se encuentre certificada por escribano público o por la entidad girada.

    Un cheque rechazado no levantado es una alerta frente al analista de riesgo de una entidad bancaria/financiera, esto quiere decir que al momento de solicitar un crédito en alguna de estas instituciones, te afectará negativamente, ya que hará pensar al analista que quien obtendrá el crédito no tiene comportamiento de pago y el riesgo de la operación va a ser mayor, por ende la tasa de interés será más alta y en consecuencia, terminarás pagando más en comparación a otra persona sin cheques rechazados o rechazados pero levantados.

     

    Si en algún momento te rechazan un cheque, no te asustes, recordá haber leído este post y hace lo siguiente:

    Comunícate de inmediato con el beneficiario del cheque y ofrécele levantar el cheque mediante otro medio de pago. Eso sí, pedí que te devuelva el cheque rechazado ya que vas a tener que presentarlo ante tu entidad bancaria para que lo informen como levantado. Si haces esto dentro de los 30 días desde la fecha de rechazo, te descuentan el 50% del valor de la multa.

     

    Para culminar, quiero pedirle de forma particular al lector que, si tiene algún tema de interés que le gustaría que lo tratemos en este blog, nos envíe un mensaje a clientes@moonmoneyonline.com .

     

    Guido A.