¿Cuál es la tasa de interés más adecuada para tu Pyme?

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Llegó el momento de pedir un préstamo. Son muchas las dudas, las inquietudes. Pero pocas las certezas porque el mundo financiero todavía es un misterio sin resolver para muchos. Por eso, esta vez nos vamos a enfocar en un ítem clave para entender si el crédito que estás por sacar es el correcto para tu Pyme: la tasa de interés. ¿Cómo puedo saber si es la adecuada para mi negocio?

Es la adecuada porque me da rentabilidad

La inversión en productos hay que medirla correctamente para entender si la tasa es la que corresponde para tu negocio. Supongamos que vendés autos a control remoto. La inversión para obtener ese producto fue de 500 pesos. Se vendió a 1400 cada uno. Ganaste por cada artículo 900. Este número es el que hay dividir por el total de autos a control remoto, el total de activos, para entender cuánta rentabilidad proporciona cada peso invertido. La tasa de interés del crédito debe mantenerse siempre por debajo de ese número para que el préstamo sea sustentable.

Es la adecuada porque lo necesito ya

Bueno, a veces los préstamos no se utilizan solo para expandir y proyectar una empresa, sino solamente para tener liquidez de fondos inmediatos y solventar algunos gastos que no tienen lugar para ser pospuestos, como podrían ser los sueldos de los empleados. En estos casos de uso de fondos, conocidos como descubiertos (una especie de amortiguador), la tasa podría ser un poco más alta, pero ayuda a que la falta de liquidez no opaque ni interrumpa la operación diaria.

Es la adecuada porque es el plazo que necesito

Vale la pena endeudarse siempre y cuando el plazo sea suficiente para adquirir un producto (o fabricarlo), venderlo y cobrarlo antes de devolverlo. Esto es así, siempre. El plazo de la deuda debe ser superior a la vuelta completa del negocio. Pensemos en un ejemplo: La temporada dura 6 meses. Una Pyme mayorista hace remeras y zapatillas. Tiene que fabricar, vender, distribuir y le pagan a 90 días. En este caso, los plazos serán casi tan importantes como la tasa porque la devolución del crédito deberá tardar lo que dura la vuelta para no tener, justamente, problemas financieros.

 

Es la adecuada si la tasa es más baja que la inflación y…

 

Durante los últimos años la variable inflacionaria también jugó un papel fundamental en el mercado. Si crees que tu insumo (el cemento, por ejemplo) va a aumentar más que las tasas, te conviene endeudarte, comprar ahora y acumular stock para estar listo para lo que viene. Este fue un recurso financiero que muchas empresas adoptaron en el pasado, aunque no parece ser un recurso que pueda aprovecharse en el futuro con pronósticos a la baja para 2017 (según el BCRA oscilará entre el 12 y el 17 por ciento).

 

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El gran desafío de la industria financiera para 2017

 

Los millennials son el centro de atención de todas las marcas y empresas. Son, a grandes rasgos, aquellos que nacieron entre 1984 y el 2000. Tienen otras costumbres, claro. Otros comportamientos. Buscan otras cosas: rápidas, efectivas. Son distintos a los de otras generaciones. Y lo principal es que están moldeando la forma en que deben ser cuidados y alcanzados si las compañías quieren lograr convertirlos en sus clientes y consumidores.

Una de las industrias que más está intentando cautivar a esta generación es la financiera. Sobre todo los bancos, que todavía no están aprovechando del todo una infraestructura técnica que ya está lista: en la Argentina, el 80 por ciento de los celulares en uso son smartphones y apenas menos de la mitad de ellos tienen conexión 4G (Datos: Carrier y Asociados). El Banco Central ya está dando señales para facilitar las transacciones desde los teléfonos inteligentes y agilizar los pagos móviles, pero aún falta mucho por hacer. Y las posibilidades son grandes.

¿Qué esperan los usuarios?

En el primer trimestre del año pasado, el uso de la banca online argentina creció un 50%, según un estudio de la consultora Millward Brown junto a Google, sobre “¿Qué esperan los argentinos de una banca digital?”. En la actualidad, un 40% de los argentinos reconoce realizar transacciones bancarias online.

El estudio revela que un 78% de los encuestados interactúa con su banco desde Internet: por cada operación que tiene lugar en una sucursal bancaria, se producen 4 interacciones digitales. Como efecto de esta tendencia, varias instituciones ya comenzaron a reemplazar las tradicionales sucursales por oficinas digitales.

En Brasil, algunas entidades ya fueron más lejos: el Banco Bradesco, por ejemplo, empezó a ofrecer lo que se conoce como 0-800 datos. Esto es: darle a los usuarios la posibilidad de navegar por sus servicios (ya sea en web o en sus apps) sin que gasten del plan de datos. En Argentina, esto podría ser muy útil: según el estudio de Millward Brown y Google, el 79% de los argentinos prefieren realizar operaciones bancarias desde su celular en el momento que les resulte más cómodo, sea desde su casa, en el tiempo libre durante el trabajo, en momentos de espera o cuando viajan en transporte público.

Escenario ideal

La infraestructura, pero sobre todo la intención, vaticinan un 2017 repleto de iniciativas enfocadas en el uso del Smartphone para transacciones bancarias y pagos móviles. Según la consultora Carrier y Asociados, gracias a la experiencia de algunos años con tarjetas para el transporte, como es el caso de la SUBE en AMBA y otras en distintos lugares del interior, la posibilidad de realizar pagos desde el celular también es vista por los millennials como una gran alternativa a éstas.

Algunas empresas han entendido la tendencia móvil desde hace algunos años. El Banco de Santa Fe, al permitir el escaneo de cheques desde el teléfono móvil, o empresas que ofrecen préstamos financieros en 48 horas y por Internet, sin acercarse a la sucursal, como lo que hace Moon.

Una conclusión del estudio The Millennial Disruption Index ya lo advertía hace algunos años: “el 71% de los millennials estadounidenses prefiere ir al dentista antes que escuchar a los bancos”. ¿Podrá la industria financiera adecuarse a los nuevos consumidores y aprovechar del todo las herramientas digitales en 2017?

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Los desafíos del e-commerce para este 2017

El e-commerce sigue creciendo a nivel mundial. Y la Argentina no se queda atrás. El 2016 fue un año más de quiebre, donde la tendencia de compras online siguió penetrando cada vez más fuerte entre los consumidores. Sin ir más lejos, el CyberMonday fue apenas un ejemplo: se facturaron 3.100 millones de pesos, algo así como 18.154 pesos por segundo. El ticket promedio en pesos fue de $3.102 (poco más de 2 mil millones en 2015) y se generaron más de 1 millón de órdenes de compras.

 

Es, apenas un ejemplo de lo que está ocurriendo. Según un estudio de Kantar WorldPanel (http://www.kantarworldpanel.com/ar/Noticias/E-commerce-crece-15-globalmente-llegando-a-USD48-billones), los consumidores de nuestro país compran online por la practicidad y ahorro de tiempo. En este sentido, el promedio del descuento del CyberMonday fue del 27,8%, algo que además fue fiscalizado por la facultad de Ciencias Sociales de la Universidad de Buenos Aires. Y lo más buscado fueron productos de electrónica y tecnología, indumentaria y calzado, y viajes.

 

Pero todavía el país tiene mucho para crecer. Apenas, el e-commerce representa el 1 por ciento del total (Kantar). Argentina está entre los mejores de la región, pero aún lejos del 16 por ciento de penetración que tiene Corea del Sur, el 7,2 de Japón, y más cerca del 1,4 de Estados Unidos. Según Kantar, una de las variables que aceleraría la expansión sería que haya más promociones exclusivas. Y 8 de cada 10 (según la cámara de comercio) considera a la financiación como clave para seguir comprando online.

 

Según una encuesta de CACE (http://www.cace.org.ar/estadisticas/) a jóvenes de más de 18 años, todos al menos hicieron una compra online en los últimos 6 meses. Y lo que más compraron fueron pasajes de avión, hoteles, celulares, televisores y accesorios para autos. ¿Desde qué dispositivos lo hicieron? Esta cifra varía según el momento del año. Para el estudio realizado en julio de 2016, el 71% fue hecho desde PC de escritorio. Sin embargo, esto cambió rádicalmente con el CyberMonday, donde el 51% del tráfico fue generado desde dispositivos móviles.

 

Un ecosistema acorde al futuro

 

En Latinoamérica la tendencia hacia el e-commerce también crece. Según datos de VTEX (http://ecommercereport.org/), la región alcanzará en el 2018 los 84,900 millones de dólares en transacciones B2C, manteniendo tasas de crecimiento de por lo menos un 30% en los próximos tres años.

 

Por eso, es normal que junto al crecimiento de las tiendas online, también se vaya generando un ecosistema local que acompañe a los emprendedores en ese camino. Empresas como Colppy (http://www.colppy.com/), que permite llevar la contabilidad y administración de una empresa online en cualquier momento y desde cualquier lugar, conectando con distintas plataformas, al igual que el CRM Wizell (http://www.wizell.net/), son un avance en este sentido. O Moon (https://www.moonmoneyonline.com/#/home), que ofrece créditos que pueden gestionarse online en apenas 24 horas para acelerar el crecimiento de los negocios. O las herramientas que permiten contabilizar stocks o llevar estadísticas de visitas acerca de todo lo que ocurre en diferentes plataformas de venta, como MercadoLibre.

 

Sin dudas, el e-commerce en la Argentina apenas están en sus comienzos, pero con interesantes perspectivas para lo que viene, sobre todo en la búsqueda de satisfacer las necesidades de los consumidores, que quieren algo simple, rápido, efectivo, beneficioso y móvil. Esos serán algunos de los desafíos para este 2017.

 

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La billetera ya fue: estas son las opciones que hay para no llevarla encima

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“¡Me olvidé la billetera!”. Esa frase que cada tanto se escucha entre amistades y familiares, podría dejar de ser un problema si cada vez más lugares adoptan nuevas tecnologías que permiten a los usuarios pagar sin necesidad de tener dinero en efectivo o, mejor aún, ni siquiera los plásticos. Vamos a los hechos: la mayoría prefiere olvidar su billetera a olvidar su celular. Es que en el móvil se guarda todo. En el otro, apenas billetes y tarjetas, cosas que en un futuro podrían no ser necesarias.

Desde hace unos años, más sistemas permiten “cargar” las tarjetas en el smartphone para optimizar el espacio físico. Esa es una manera. Lo otro es que existen apps recientes para poder transferir a un usuario de manera directa para efectivizar pagos. Pero, basta de preámbulos: aquí te contamos de algunos sistemas que ya existen en el mundo que nunca dejan a los consumidores sin recursos a la hora de pagar. ¿Cuáles son?

Apple Pay y Android Pay

Interesante cómo funcionan estos sistemas creados por la empresa de la manzanita y Google. En él, los usuarios cargan en su aplicación todas las tarjetas. Algunos bancos piden validación tras esa carga por SMS, teléfono o email. A la hora de llegar a una tienda, hay que solamente acercar el teléfono a una terminal; la app pide seleccionar la tarjeta y el usuario valida el pago abonando con la huella digital. Por este motivo es que solo funciona desde los modelos Apple iPhone 5S en adelante (que son los que incorporaron esta tecnología biométrica). En Android, los modelos varían según la marca (https://www.android.com/phones/). Todavía funciona en muy pocos países y Argentina aún no figura en el mapa de futuros lanzamientos

Samsung Pay

Samsung también tiene su sistema de pago, similar al de Apple, aunque con una variante más. La diferencia es que este sistema se adapta a cualquier establecimiento que tenga una banda mangnética de pagos, evitando una inversión extra para un local como una terminal NFC (como las que necesita, por ejemplo, Apple Pay). Así, el usuario desliza el celular como si fuera una tarjeta de crédito o débito por la banda. El sistema fue estrenado en Brasil durante los Juegos Olímpicos. En el Note 7, un modelo que finalmente la marca coreana discontinuó por problemas técnicos, Samsung Pay hasta incorporaba un nuevo método de validación, que consistía en la lectura del iris para verificar que era un usuario el propietario de la tarjeta.

Vale, MercadoPago y TodoPago: opciones disponibles en Argentina

Vale es una app que utilizan varios miembros de la Red Link. Los usuarios sólo tienen que descargarse la aplicación, generar su usuario y clave y luego adherir las cuentas de los Bancos habilitados para poder generar los envíos de dinero que son gratuitos y se realizan en forma inmediata.

Si la persona a quien le enviaste el dinero no está registrada en VALE, podrá retirar el efectivo desde cualquier cajero Link, identificado con Punto Efectivo. Por su lado, MercadoPago, desde su app, ofrece algo similar: se puede mandar y recibir dinero a familiares y amigos o pagar cuentas escaneando facturas. Por su parte, TodoPago, permite agrupar todas tus tarjetas en un solo lugar y comprar online con solo ingresar un usuario y contraseña, sin necesidad de andar buscando los plásticos. Este tipo de soluciones seguramente se incrementarán y, sobre todo, se popularizarán, gracias a medidas como el botón de pago online que impulsa el Banco Central.

Aunque todavía falta educación y tiempo para que estas soluciones se hagan masivas, lo cierto es que cada vez más gente ya dispone de teléfonos inteligentes en el país, por lo cual la adopción podría ser inmediata una vez que existan todos los servicios. La otra pregunta, sin embargo, será: ¿Tu negocio estará preparado para que los usuarios te compren sin ni siquiera tener su billetera?


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Cuáles son las claves para que tus ventas online no fallen esta Navidad

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Se acercan las fiestas. Las calles se van llenando de lucecitas que acompañan el clima navideño. Las tiendas físicas se visten de arbolitos, empiezan las promociones y, quizás, la mejor época de ventas. El e-commerce, en tanto, aún apenas se recupera de la fiebre del CyberMonday donde este año se vendieron más de 3.100 millones de pesos en apenas 48 horas. Y ya no tiene tiempo para el respiro: es hora de ponerse el traje y salir a complacer a los clientes ávidos de productos para regalar.

Para todos se trata de una oportunidad única que no pueden desaprovechar. Porque después sí vendrán épocas más tranquilas. Por eso, la duda… ¿En qué cosas no pueden fallar las tiendas de e-commerce en esos días?

El proceso de compra tiene que ser sencillo

Ya lo dice el título. Nadie quiere pasar por demasiadas complejidades a la hora de efectivizar una compra. Muchos sitios inducen a que los usuarios creen un usuario especial para lograr proceder en la compra. Lo ideal siempre es que se permita un usuario invitado, sin necesidad de registro previo. El autocompletar los datos también puede ayudar a que los usuarios no pierdan demasiado tiempo, sobre todo cuando lo hacen desde dispositivos móviles. ¿Querés ayudar a evitar la frustración? Agregá un botón para llamar y evitá que los consumidores se queden en el camino.

¿Tenés todo el stock que necesitás? ¿Organizaste la entrega?

Vender puede ser sencillo para algunos. Pero lo más importante no es lograr el clic, sino concretar la venta. Para ello, es clave que los vendedores cuenten con dos cosas fundamentales: la cantidad de items suficientes que dicen tener publicado y una logística apropiada para entregarlos. Una buena planificación  podrá ayudar a predecir la demanda y así determinar si será necesario pedir un préstamo que pueda ayudar a solventar los gastos de la inversión, con qué tasas de interés y en cuánto tiempo de devolución. A su vez, conocer en profundidad los lugares desde donde te compran o los días de la semana que suelen ser más fuertes, te podrá ayudar a organizar de mejor manera tus entregas. Incluso, anticipándote a ellas.

¿No tenés un sitio apto para mobile? ¡Estás listo!

Mobile ya no es el futuro: es el presente. En el último CyberMonday, el 51% de los usuarios compró con su teléfono móvil, según datos de la Cámara Argentina de Comercio Electrónico. Sin dudas, el smartphone cambió para siempre el comportamiento de los consumidores, quienes utilizan su dispositivo tanto para consultas de precios como para finalizar una compra, sin importar el lugar en el que se encuentren. Según un estudio de Google, los consumidores tienen más posibilidades de realizar una conversión en un sitio optimizado para smartphones. Pero cuidado: otro 61 por ciento de ellos se irá a otro lugar si no encuentra lo que busca rápidamente.

Dales financiamiento

La financiación puede ser fundamental para concretar las ventas. Según la CACE, 7 de cada 10 empresas venden en cuotas. Según la cámara, el 83% de los compradores considera que la financiación influye en su decisión de compra online. Por ello, lograr ofrecer facilidades de pago para los consumidores puede ser decisivo. Tené en cuenta que si tomaste deuda para financiar la inversión antes de estos días festivos, es que el plazo de devolución tiene que ser mayor al tiempo que te tomó adquirir, vender y cobrar esos bienes. Tiene sentido endeudarse siempre y cuando el plazo de la deuda sea superior a “la vuelta completa del negocio”.

Estar presente y ser relevante en el momento en que las personas están buscando información, mirando las diferentes opciones y, sobre todo, cuando están listas para comprar un producto, será fundamental para ser exitoso en Navidad. Aunque, claro, hay cosas en las que no se puede fallar, sobre todo porque, sí, habrá revancha, pero llegará mucho más adelante y en 2017. Es el momento de cerrar con todo el año. ¿Ya estás listo para Navidad?


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