¿Por qué deberías armar un plan financiero antes de pedir un préstamo?

Plan Financiero Préstamo

La palabra plan financiero, a veces, suena a terror para los empresarios Pyme. Les remite a un costoso trabajo que les hace temblar la rutina diaria. Algunos optan por ignorarlo y seguir controlando todo desde la informalidad. Pero, hay momentos que para crecer y seguir expandiéndose, es necesario sentarse en el escritorio y pensar lo que vendrá.

Para ello, entre otras cosas, habrá que saber si será necesario acudir a un préstamo. El cambio de contexto económico, con la contención de la suba de precios, con tasas que tienden a normalizarse, constituyen momentos positivos y prudentes para tomar deuda. La gran pregunta que estará de fondo, sin embargo, será para qué. Para llegar a ese momento, habrá que hacer una correcta planificación.

¿En qué ayuda el plan financiero antes de pedir deuda?

  • Brinda un panorama completo para tomar un recurso financiero clave que necesitarán las empresas para empujar su negocio.
  • Ayuda a entender los momentos necesarios de mayor liquidez para afrontar ciertos gastos.

Ahora sí. ¿Qué cosas no pueden faltar en este plan?

Plan de inversiones

Una de las preguntas fundamentales en este punto es qué fondos se necesitarán para ayudar a que la empresa crezca como se espera.  Y lo más importante: de qué lugares saldrá el dinero para satisfacer las demandas de la compañía. En el plan de inversiones se deberán incluir los fondos necesarios para las operaciones corrientes, el pago a proveedores, el stock de materiales y la financiación a clientes que, por ejemplo, no paguen al contado.

Presupuesto de caja

Es la sumatoria de los diferentes presupuestos de cada una de las áreas, la proyección de las ventas, los costos fijos (por lo general, los empleados) y los variables, algo que en un evento extraordinario podría ser una mercadería comprada para un evento especial (por ejemplo, el CyberMonday).

Balance   

Aquí habrá que tomar en cuenta todo lo que la empresa posee o las deudas por cobrar en el momento de hacer la proyección. Las deudas contraídas ya sea por financiamiento o por pagos pendientes. De esta diferencia entre activos y pasivos, saldrá el patrimonio neto real en un determinado momento, clave para ver el lugar en el que empieza la empresa.

Estado financiero

A diferencia del balance, el estado financiero representa el flujo y el movimiento. Son informes  que dan cuenta de la situación económica y financiera, y los cambios que experimenta en una fecha o periodo determinado. Se utilizan variables generales como ventas, costos, gastos, utilidad bruta y beneficios, entre otras cosas. Es la foto de la empresa.

Flujo de caja

Muestra los pagos (salidas) y cobros (entradas) que tendrá la empresa de acuerdo a las operaciones que espera realizar durante el periodo del plan. Esto permitirá conocer las necesidades de liquidez en cada momento del año, algo clave para determinar en qué momentos de los próximos 12 meses la empresa contará con el suficiente flujo de dinero en un época donde debe comprar stock para poder vender o fabricar.

¿Es el momento de tomar deuda?

La estrategia de financiación será fundamental para que una Pyme pueda dar saltos de calidad, crecer, invertir y asumir riesgos. Tras el plan financiero, ya tendrán claro para qué necesitan financiamiento, cuánto y, sobre todo, el tiempo del mismo para no entorpecer el ciclo productivo.

Lo otro a tener en cuenta son los tiempos de adjudicación del préstamo, algo que ya no depende, a diferencia del plan financiero, del empresario. En la mayoría de las créditos bancarios los tiempos podrían durar más de 60 días para lograr el préstamo. Aunque en la actualidad ya existen alternativas más simples, flexibles y online que dan dinero en efectivo (hasta 1 millón de pesos, inclusive) en apenas 48 horas.

El plan financiero es una versión realista y cuantificada de un negocio, que permite visualizar objetivos para encontrar la manera más adecuada de hacer que las ideas se vean  posibles. Aunque para eso, habrá que sentarse en el escritorio y pensar, sin miedos. El negocio depende de eso. Y la ayuda externa, también.


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Ni llevar tarjetas ni ir al banco: 5 medidas del BCRA que apuntan a hacer más simples los pagos

Medidas BCRA

El Banco Central en la Argentina promulgó una serie de medidas que apuntan a hacer más fácil  el tratamiento de la economía diaria, y ayudar a los usuarios a que puedan utilizar los dispositivos móviles para simplificar las transacciones y depósitos. Aquí vamos a repasar algunas de las medidas emitidas por el BCRA en el último tiempo

1- El Pago Electrónico Inmediato (PEI).

¿Cuántas veces te quedaste sin plata en el bolsillo y pediste prestado a cambio de que después le devuelvas? Bueno, esto, en algún punto podría solucionarse. Desde hace algunos días, con solo bajarse una aplicación (Todo Pago y VALE PEI, son algunas) que usen tanto emisor como receptor, e introducir el nombre de una persona (previamente cargada) se puede transferir dinero. Esto, no solo sirve para devolver favores de manera inmediata: está pensado para pagos instantáneos a comercios, sin mediar ninguna tarjeta. Ni débito ni crédito. Hay que informar, claro, de qué cuenta se depositará el dinero.

Un mail o SMS es el método por el cual se informa del envío del pago. En caso que el receptor no esté registrado en el servicio, tendrá 48 horas para hacerlo: si no lo hace, la operación se cancela. Hasta hoy existían otros métodos (MercadoPago, Vinti), pero había que precargar dinero para poder utilizarlos. El objetivo de esta medida es que mediante esta billetera virtual, más usuarios se incorporen al sistema financiero argentino.

2-POS Móvil

Se trata de un aparato que se añade a casi cualquier smartphone, mediante la entrada de los audífonos de los celulares y permite realizar una transferencia directa e instantánea con una tarjeta de débito entre negocios, personas, y, también, con profesionales. Ideal para los independientes, cuyos clientes muchas veces no cuentan con efectivo.

El cliente firma con el dedo en la pantalla táctil y se le envía un comprobante por correo electrónico, al tiempo que se le debitan los fondos. En total, todo el proceso no lleva más de dos minutos. En algunas tiendas de los Estados Unidos (por ejemplo, en los locales de Apple) esto evita las largas filas para pagar ya que cualquier vendedor puede cobrar desde su terminal.

3-Botón de pago online

Este sistema permite a empresas y organismos brindar a sus clientes o contribuyentes, la posibilidad de efectuar el pago de un servicio, producto, tasa o arancel desde su propio Sitio Web. Al acceder al botón el usuario puede abonar, incluso a través de una transferencia, mediante el acceso a una versión acotada de home banking.

Esta forma de cobro está disponible tanto para una página web, como también para ser incluida en las distintas redes sociales o incluso para enviar ese botón vía mail.

4-Escaneo de cheques con el celular

A partir del 1 de noviembre próximo los bancos podrán ofrecer a sus clientes la posibilidad de depositar cheques por vía electrónica, sin la necesidad de presentar el documento físico en la ventanilla o en un cajero automático para su acreditación, tal como algunos ofrecían en el país, como el Banco de Santa Fe.

La idea es que los usuarios puedan utilizar sus celulares, homebanking o cualquier otra forma prevista por las entidades para el envío electrónico del frente y del dorso. El cliente, por su parte, deberá conservar el cheque en papel durante 60 días a partir del depósito electrónico, plazo durante el cual el banco podrá exigirle su presentación.

5-CBU más fácil

¿Quién recuerda de memoria el número de CBU? Nadie, seguro. Eso, sin embargo, puede cambiar desde el 1 de diciembre cuando el Banco Central permita que los usuarios tengan una clave alfanumérica mucho más fácil de recordar.  La Clave Bancaria Uniforme necesaria para cualquier transferencia bancaria se reemplazará por un código más amigable para el usuario.

El nuevo número deberá estar compuesto por una combinación de 14 caracteres (letras o números). Además, si los clientes se cambian de banco, podrán conservar esta clave.

 

Estas medidas apuntan a hacer más simples las transacciones y toman como referencia algunas experiencias del exterior, donde, por ejemplo los pagos móviles, son, literalmente, moneda corriente. Aunque claro, todavía la baja bancarización de la sociedad, puede ser un escollo para la incorporación de la tecnología. ¿Desaparecerá alguna vez el efectivo como pronosticó el Banco Nacional de Suecia para los próximos cinco años?


Actualmente, para sacar un crédito tampoco es necesario acercarse al banco. Existen nuevas herramientas que te permiten obtener un préstamo a través de Internet. MOON MoneyOnline es una de ellas. Puede otorgar hasta 1 millón de pesos en apenas 48 horas, a partir de una solicitud generada desde su sitio web.


 

5 ejemplos que demuestran que las finanzas ya se manejan desde el celular

Finanzas en el celular

Cada vez más entidades ofrecen servicios para la gestión desde el smartphone. Desde pagar con el teléfono, depositar un cheque o incluso pedir un préstamo. Aquí, un repaso por los ejemplos más resonantes.

Está claro que los dispositivos móviles están transformando la vida de los consumidores. En Argentina, el 54% de la población tiene un smartphone. Este año, se calcula que las búsquedas desde dispositivos móviles van a superar a las que se realizan desde una computadora de escritorio. El mundo se mueve hacia mobile y, por eso, muchas industrias se están transformando para acompañar estas nuevas tendencias y estar más cerca de las necesidades de los consumidores. Las entidades financieras no se están quedando atrás y, de a poco, están ofreciendo sus servicios para hacerle más fácil la vida a sus clientes. Aquí, cinco ejemplos de cómo las finanzas están llegando a la palma de la mano.

  1. Las tarjetas de crédito se llevan en el celular

Llevar la tarjeta del banco que tiene un descuento los viernes. Los sábados agarrar la otra que tiene una promoción a la hora de la cena. Ir a otro banco y pedir la que se necesita para hacer un pago de un electrodoméstico en 18 cuotas. La billetera está cada vez más cargada de plásticos. Sin embargo, esto parece que se va a solucionar en el corto plazo.

Distintos mecanismos de pagos están ofreciendo la oportunidad de pagar desde el teléfono. Apple Pay es uno de los más conocidos. Es una aplicación que permite guardar la información de las tarjetas de crédito para que, llegado el momento y al acercar el dispositivo a una terminal de pagos, se pueda habilitar con la huella dactilar el depósito. Funciona desde la versión 5S en adelante. Google Wallet es un servicio similar que también permite cargar varios plásticos a la tarjeta, aunque en el último tiempo el servicio perdió fuerza.

Samsung también el suyo que se llama Pay. La diferencia es que este sistema se adapta a cualquier establecimiento que tenga una banda magnética de pagos, evitando una inversión extra para un local como una terminal NFC (como las que necesita, por ejemplo, Apple Pay). Por eso su llegada a la Argentina es inminente. Incluso se usó en Brasil durante los Juegos Olímpicos.

  1. ¿Depositar un cheque? ¡Con el teléfono!

Imaginate si no tuvieras que ir al banco para depositar un cheque. Que, con solo sacar una foto al mismo, lo puedas enviar directamente a tu cuenta bancaria. Eso mismo creó el banco en Estados Unidos Wells Fargo y la tendencia, de a poco fue llegando a Latinoamérica. Primero al Banco de Guayaquil. Y hace poco al Banco de Santa Fe, que se transformó en el primero en hacerlo en nuestro país.

Básicamente crearon una app: PayCheck, que permite que todos los clientes de la entidad puedan depositar o descontar cheques desde el lugar en donde se encuentren sin necesidad de concurrir de forma inmediata a una sucursal. El cliente puede capturar la información con la cámara e indicar el destino de los fondos.

  1. ¡No lleves la tarjeta de débito! ¡Retirá sin la tarjeta!

La idea de no llevar plástico en la billetera tampoco sería un problema a la hora de retirar dinero. El Commbank de Australia fue uno de los pioneros: con su aplicación permitía que los usuarios pudieran retirar dinero del cajero automático sin necesidad de tener la tarjeta a mano. En Argentina, la mayoría de las entidades financieras ya tiene su forma de generar retiros en efectivo desde sucursal. Para ello, por lo general, hay que generar una orden de extracción desde cualquier home banking. Se puede generar para uso individual o, incluso, para que terceros puedan hacerlo.

  1. Tus últimos movimientos están en el teléfono

Casi todos los bancos y entidades financieras ya permiten seguir de cerca los movimientos de dinero en cada una de las cuentas de los clientes. La mayoría ya cuenta con una aplicación que está disponible para Android y iOS. No es necesario ni siquiera tener una computadora cerca para entrar a home banking. Se puede consultar el saldo de la cuenta, el límite descubierto y los últimos movimientos. Incluso algunos permiten el pago de servicios además de poder consultar y compartir el CBU por mail o Whatsapp.

  1. Ya podés pedir un préstamo con 4G

Ya ni para sacar un crédito es necesario acercarse a una sucursal. Cada vez aparecen más herramientas que permiten obtener un préstamo desde cualquier dispositivo conectado a Internet (una PC, una tablet y, obvio, un smartphone). En Argentina, ya hay servicios muy populares que permiten la solicitud de crédito, sobre todo para microemprendimientos o PyMES. MOON MoneyOnline es uno de ellos. Puede otorgar hasta 1 millón de pesos en apenas 48 horas. Y se puede hacer la solicitud mediante una sencilla herramienta online.

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